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[原创] 有社保还要买商业保险?

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发表于 2017-6-23 15:26 | 显示全部楼层 |阅读模式

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     随着国家对商业保险的支持和宣传,越来越多的人认识到了保险的好处,但还是会出现一些质疑的声音。很多人对商业保险不理解,觉得单位已经给我交了社保,干嘛还要多掏钱买商业保险。实际上是不了解社保、单位补充保险和商业保险的区别,以致于真正到报销时才会惊呼:“怎么才报销这么少?”为了不稀里糊涂地遭受损失,我们真的有必要花几分钟时间了解一下这三者分别能为我们解决什么问题。其实,商业保险是社保的补充,它们两者并不冲突。
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; A$ F" N: O+ B( y+ J 我们为什么交社保?
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社保是最优惠、最划算的保险。为什么这么说呢?因为社保是一项国家政策,带有福利性质,我们除了自己交一份,单位也会为我们交钱。社保的性价比很高,这是毋庸置疑的。

有了社保还需要其他保险吗?

社保的缺点也非常明显。为了让大部分人都能享受医疗保障,社保具有“广覆盖、低保障”的特点,报销的费用下有起付线,上有封顶线,而且报销范围有限制。

社保能帮我们解决什么问题?

社保由两个部分组成,一个是自付部分,另一个是自费部分,统称就叫社保内与社保外。

社保自付部分社保内的药品,从字面上很好理解,就是在医保范围内的,这个部分就叫自付部分。如果医保已经用完了,自己还要掏钱,只要在医保范围内的也叫自付部分。简单理解,自付部分就是在社保可以报销范围内的。

社保自费部分另外一种情况,如果在报销里面,出现自费部分,这部分的钱是谁出呢?一定是我们自己出。有些人会认为单位福利好,能够解决所有问题,但如果在报销单里面出现了自费药,那这个钱一定是由我们自己来出。社保只是保而不包,不可能把我们所有的医药费全部包了。我们认真回顾一下就会发现,当我们真的生病的时候,有很多钱都要自己掏。

单位补充保险补充的是什么?

有些福利好的单位会帮员工买保险,主要解决社保中自费部分报销的问题。比如说今天我们住院了,押金一千多,住院一万块,根据不同的公司,不同的年龄,它报销的比例肯定就不一样。花的这一万块钱里面有可能30%或者20%是要自己掏钱。这个时候,如果单位里有帮你买过商业保险,那这个20%到30%就可以到保险公司来报销。

这里面还会有一个问题,就是这20%-30%的部分,可能会赔,也可能部分赔,甚至可能是不赔,跟买的保险产品的保险责任、保障额度和是否都在医保范围之内也是有关系的。

需要注意的是:

1、单位里买的商业保险,一般都是跟社保挂钩的。如果发票里面出现自费项目肯定是不能报销的,除非是一些特别高端的医疗保险产品,能够完全打破社保报销的范围 限制。

2、单位帮你买的商业保险一般都是阶段性的。你在职才有,你离开单位就没有,不会保障一辈子,一定是需要我们自己来做补充和规划的。

为什么要买商业保险?

商业保险一般由两个部分组成,第一个就叫人寿险,第二个叫财产险。

财产保险

财产险非常好理解,比如说我们买车,就要买车险,企业开张的时候,要买企业财产险,就是对我们的资产可能带来的经济损失做一个补偿准备。但很多时候,我们可能没有真正理解财产险的真正作用。

比如说车险,很多客户都会说我车险买了,买了很高,买了一百万,但有很多客户不理解这个一百万到底给谁的。其实这个一百万,叫第三者责任险。举个例子,如果今天有人开车,突然撞死一个人,那这一百万就赔给被撞的人了。你看,第三者责任只赔对方,不赔自己。所以说,车险它能帮你解决的只是对方的人身风险问题,不能解决自己人身风险的问题。如果要解决自己的问题,就要为自己增加一份保障。

人寿保险

人寿险解决的就是大事、小事、无事。大事导致的损失是凭诊断书、出院小结报销的;小事产生的医疗费用凭发票报销;无事就是资金的替代率,就是我们的养老问题。

A.大事

对于我们人生当中的大事,一定是解决疾病、残疾、身故。我们买的重大疾病就是为了解决这样的人生风险。买过重大疾病保险,一旦罹患重疾,只要凭诊断书,不用发票报销就可以获得赔款了。

B.小事

保险也能解决小事。小事就是解决我们的小病小灾,就是凭发票报销的。分两种情况:

1、如果单位帮你买过商业保险,建议你不要再去增加商业保险的附加险;

2、如果单位没有买过,我建议你去买一个商业保险的附加险。因为这个全部是凭发票报销的,发票只能到一个地方报销,要么社保要么商业保险。但可以根据需要互相做个补充。比方说,如果单位只买了五千的医疗,我们觉得不够用,就可以在保险公司再买个五千,到需要报销的时候,除了社保报销之外,剩下的部分就可以拿到保险公司来报销了。

小事是我们的基础保障,我们也一定要做好规划,万一有个什么事情,都能及时得到保险公司的理赔,享受到保险公司的服务。与之对应的,保险公司的从业人员一定要为客户规划好基础保障,这也是一个非常好的服务经营客户的平台。

C.无事

保险还能解决无事的问题。无事对于我们来说,就是指我们的教育,我们高品质的养老。对于养老,我们的资金代替率必须要达到75%,也就是说退休后的收入应该是退休前的75%,才能保证生活品质不下降,但目前中国的养老金替代率仅35%,远远不够。很多客户会觉得无事不重要,其实无事的解决,或者说人生的高品质,关键就在于提前规划。当然,提前规划的前提,就是我们有能力提前去规划。

在我们身边的高净值人群,比如说收入特别高的高级管理人员,他们经常会说很忙,没有时间。而且由于他们的工作很忙,生活条件很优越,什么东西都有人帮他安排好,所以他就会忽略未来的风险。但等他到退休以后,就会发现,收入一下从几十万,几百万就会降到几万,甚至更低。对于以前享受过高品质生活的他们,是不是一定会觉得很难受。几万块根本就不够花,那他很有可能就会天天纠结,一纠结就容易犯毛病,就很容易苍老。所以,尽管我们现在的工作有很大的压力,但我们还是要规划好我们的人生,不管是现在还是将来都拥有高品质的人生。

总而言之,社保是只保不包,解决的是最低生活保障和医疗保障;单位补充保险解决的是社保的自费部分,但不含社保不报销的自费项目,而且人走茶凉,只是阶段性的保障;自购的商业保险解决的是社保、单位补充保险都不报销的部分,以及养老金不足的问题,是未来生活品质的保障。这三者之间没有排他性,有了社保、单位保险,剩下的漏洞用商业保险来填补。

保险公司能创造社会价值吗?

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+ E6 `8 L; T1 w来源:郎溪论坛手机客户端

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